Twee vragen horen we van bijna elke horecaondernemer: welke verzekeringen zijn eigenlijk verplicht, en wat kost een horeca verzekering? Op beide vragen is het eerlijke antwoord korter dan je denkt, maar met een paar belangrijke maren. In dit artikel zetten we het voor je op een rij. Van de wettelijke verplichtingen tot de eisen van je verhuurder, en van premievoorbeelden tot de factoren die jouw premie bepalen.
Welke verzekeringen zijn verplicht in de horeca?
Wettelijk is er in Nederland maar één verzekering echt verplicht voor een horecaonderneming: de WA-verzekering voor elk motorrijtuig waarmee je de weg op gaat. Heb je een bestelauto voor de inkoop, een bezorgscooter of een gemotoriseerde foodtruck, dan moet die minimaal WA verzekerd zijn. Een aansprakelijkheidsverzekering, inventarisverzekering of rechtsbijstand is volgens de wet niet verplicht.
Toch zou het een dure vergissing zijn om te denken dat je dus verder niks hoeft. In de praktijk zijn veel verzekeringen voor een horecazaak wel degelijk verplicht, alleen niet door de wet maar door anderen. En sommige risico's zijn zo groot dat je ze simpelweg niet zelf kunt dragen.
Verplicht door je verhuurder, bank of brouwerij
Kijk eens in je huurcontract. De meeste verhuurders van horecapanden eisen dat je een aansprakelijkheidsverzekering hebt en je inventaris en eigen verbouwingen verzekert. Heb je een hypotheek of lening op je pand, dan eist de bank vrijwel altijd een opstalverzekering, oftewel een bedrijfsgebouwenverzekering. En heb je een afnamecontract met een brouwerij die je tap of inventaris heeft gefinancierd, dan staat er vaak ook een verzekeringsplicht in.
Verplicht bij evenementen en catering
Sta je op een festival, markt of evenement, dan vraagt de organisator bijna altijd een bewijs van je aansprakelijkheidsverzekering, soms met een minimaal verzekerd bedrag. Zonder polis kom je het terrein niet op.
Verplichtingen als werkgever
Heb je personeel, dan ben je verplicht het loon door te betalen als een medewerker ziek wordt, tot maximaal twee jaar. De horeca-cao gaat daarin verder dan de wet: volgens De Goudse moet je je werknemers het eerste jaar 95% en het tweede jaar 75% doorbetalen. Een verzuimverzekering is niet verplicht, maar één langdurig zieke kok kan een kleine zaak al tienduizenden euro's kosten. Daarnaast moet je als werkgever aangesloten zijn bij een arbodienst of bedrijfsarts voor verzuimbegeleiding.
En hoe zit het met verplichte verzekeringen voor een hotel?
Voor hotels gelden dezelfde regels: wettelijk is alleen de WA voor motorvoertuigen verplicht. Maar een hotel heeft gasten die overnachten, spullen achterlaten en soms gebruikmaken van een zwembad, sauna of fitness. Een hoge aansprakelijkheidsdekking is daarom geen luxe. In het horecapakket van De Goudse valt het gebruik van zwembad, sauna of fitness door hotelgasten onder de AVB, als deze faciliteiten alleen voor gasten zijn en je voldoet aan de veiligheids- en hygiëneregels.
Verzekeringen voor een eenmanszaak in de horeca
Heb je een eenmanszaak of VOF, dan ben je met je privévermogen aansprakelijk voor de schulden van je bedrijf. Dat maakt een goede aansprakelijkheidsverzekering extra belangrijk: een grote claim die niet verzekerd is, kan je huis kosten. Daarnaast ben je als zelfstandige niet verzekerd voor arbeidsongeschiktheid. Word je ziek of krijg je een ongeluk, dan valt je inkomen weg. Een AOV voor horecaondernemers is daarom voor veel eenmanszaken de belangrijkste verzekering na de AVB. De Goudse heeft varianten met een vaste dekking tot je gekozen eindleeftijd of een flexibele dekking die meebeweegt met je levensfase, en optioneel een bedrijfskostendekking die je doorlopende vaste lasten verzekert.
Wat kost een horeca verzekering?
De eerlijke waarheid: er is geen vaste prijs. Twee zaken in dezelfde straat kunnen een totaal verschillende premie betalen. Websites die je beloven dat een horeca verzekering "vanaf € 9 per maand" kost, vertellen je meestal maar een klein stukje van het verhaal. Wel kunnen we je laten zien waar de kosten van afhangen en wat realistische voorbeelden zijn.
Premievoorbeelden van De Goudse
De Goudse publiceert zelf een paar premievoorbeelden voor de horeca. Ze geven een goed beeld van de orde van grootte:
| Verzekering | Situatie | Premie per maand |
|---|---|---|
| Rechtsbijstandverzekering | Snackbar, VOF, 3 medewerkers, jaaromzet € 350.000 | € 74,26 |
| Doorlopende evenementenverzekering | Restaurant, verzekerd bedrag annulering € 5.000 | € 20,83 |
Bedragen exclusief 21% assurantiebelasting en exclusief pakketkorting. Bron: premievoorbeelden op goudse.nl. Jouw premie kan hoger of lager uitvallen.
Waar hangt de premie van af?
De kosten van verzekeringen in de horeca worden vooral bepaald door deze factoren:
- Soort zaak. Een snackbar met frituur heeft een hoger brandrisico dan een koffiezaak. Een nachtclub heeft een hoger aansprakelijkheidsrisico dan een lunchroom.
- Jaaromzet en aantal medewerkers. Die bepalen vooral de premie van de aansprakelijkheids- en rechtsbijstandverzekering.
- Verzekerde bedragen. Hoe hoger de waarde van je inventaris, voorraad en pand, hoe hoger de premie. Maar onderverzekeren om premie te besparen is een slecht idee, want dan krijg je bij schade ook maar een deel.
- Bouwaard van het pand. Steen met een pannendak is gunstig. Een rieten dak of houten pand verhoogt het brandrisico en dus de premie.
- Ligging. Postcode en omgeving spelen mee, bijvoorbeeld bij inbraakrisico.
- Preventie. Een gekeurde elektrische installatie, goede afzuiging, vetblussers en een inbraakalarm verkleinen het risico.
- Eigen risico. Een hoger eigen risico betekent een lagere premie, maar ook meer zelf betalen bij schade.
- Schadeverleden. Veel schades in de afgelopen jaren maken je premie hoger of je acceptatie lastiger.
Zo houd je de kosten van je horeca verzekeringspakket laag
- Bundel in één pakket. Bij CompleetVerzekerd Horeca loopt de pakketkorting op tot 10% als je meerdere verzekeringen combineert.
- Verzeker niet wat je niet nodig hebt. Huur je, dan heb je geen gebouwenverzekering nodig. Heb je geen terras, dan geen terrasdekking. Ons AI-advies laat ook zien wat je kunt laten liggen.
- Kies een passend eigen risico. Kleine schades betaal je liever zelf als je een buffer hebt.
- Zorg dat de preventie op orde is. Dat voorkomt schade en het voorkomt dat een claim wordt afgewezen.
- Check je polis elk jaar. Een premie die stilletjes omhooggaat terwijl je zaak hetzelfde blijft, is een reden om te vergelijken.
De verborgen kosten: wat kost niet verzekerd zijn?
Een keuken van € 60.000 die uitbrandt. Drie maanden dicht met € 25.000 aan doorlopende huur en lonen per maand. Een gast met een gebroken heup die € 40.000 claimt. Eén zo'n gebeurtenis is genoeg om een gezonde zaak failliet te laten gaan. Een horeca verzekeringspakket kost geld, maar het is een vaste, voorspelbare post. Een onverzekerde schade is dat niet.
Welke verzekeringen heb je nodig in welke fase?
Wat verstandig is, verandert mee met je zaak. Dit is hoe het er in de praktijk vaak uitziet.
Je start een nieuwe zaak
Je hebt net een huurpand, een verbouwing achter de rug en nog geen personeel. Dan is de basis genoeg: een aansprakelijkheidsverzekering en een inventaris- en goederenverzekering, met je verbouwing als huurdersbelang. Rechtsbijstand is slim omdat je huurcontract en je eerste leverancierscontracten nog vers zijn. Heb je een eenmanszaak, kijk dan meteen naar een AOV, want hoe jonger en gezonder je instapt, hoe gunstiger.
Je zaak groeit en je neemt personeel aan
Nu wordt een verzuimverzekering belangrijk. Met drie of vier medewerkers is één langdurig zieke al een flinke kostenpost. Rijden je medewerkers voor de zaak naar de groothandel of bezorgen ze, dan is verkeersschade medewerkers een goede aanvulling. En met een hogere omzet en meer gasten is het tijd om je AVB-dekking en je inventarisbedrag opnieuw te bekijken.
Je koopt het pand
Dan komt de bedrijfsgebouwenverzekering erbij, en meestal eist je bank die ook. Woon je boven de zaak of verhuur je een deel, dan moet dat in de polis staan. Als eigenaar ben je ook verantwoordelijk voor bodem en pand, dus een milieuschadeverzekering kan dan zinvol zijn.
Je opent een tweede vestiging of start met catering
Meer locaties betekent meer adressen op je polis, en catering betekent spullen op locatie en vaak een bestelauto. Geef het door voordat je begint, niet pas na de eerste schade.
Rekenvoorbeeld: wat kost een schade zonder de juiste verzekering?
Neem een eetcafé met acht medewerkers en een omzet van € 600.000 per jaar. Op een vrijdagavond ontstaat brand in de afzuiging. De keuken brandt uit en de zaak loopt rook- en waterschade op. De nieuwe keuken en inventaris kosten € 70.000. Het eetcafé is vier maanden dicht. In die periode lopen de huur, de lonen en de vaste lasten door, bij elkaar zo'n € 90.000. Heeft de ondernemer alleen een inventarisverzekering, dan krijgt hij de € 70.000 vergoed, als de afzuiging aan de eisen voldeed. De € 90.000 aan doorlopende kosten betaalt hij zelf. Met een bedrijfsschadeverzekering was ook dat gedekt. Dat verschil bepaalt of de zaak na de brand weer opengaat.
De Scope 10-keuring: verplicht én een kostenpost
Voor de inventaris-, gebouwen- en bedrijfsschadeverzekering eisen verzekeraars dat je elektrische installatie is gekeurd volgens NTA 8220 door een SCIOS Scope 10-inspecteur. Dat moet elke vijf jaar opnieuw. Gebreken uit de keuring moet je laten herstellen door een installateur. Zo'n keuring kost al snel enkele honderden euro's, afhankelijk van de grootte van je zaak. Sluit je het horecapakket via ons af, dan betalen wij de Scope 10-keuring voor je.
Veelgestelde vragen
Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht in de horeca?
Niet volgens de wet, maar wel vaak volgens je verhuurder, brouwerij of evenementenorganisator. En zonder AVB betaal je elke claim zelf.
Welke verzekeringen zijn verplicht voor een horeca onderneming met personeel?
Wettelijk alleen de WA voor motorvoertuigen. Wel ben je verplicht het loon van zieke werknemers door te betalen en moet je verzuimbegeleiding regelen. Een verzuimverzekering helpt je die kosten te dragen.
Wat kost een horeca verzekering per maand?
Dat hangt af van je zaak, je omzet, je verzekerde bedragen en je keuzes. Een kleine zaak met alleen de basis betaalt iets heel anders dan een restaurant met personeel, pand en terras. Laat het ons voor je uitrekenen; dat is gratis en je zit nergens aan vast.
Conclusie
Wettelijk verplicht is bijna niets, maar in de praktijk kun je in de horeca niet zonder een aansprakelijkheids- en inventarisverzekering. Je verhuurder, bank of brouwerij eist ze vaak, en de risico's zijn te groot om zelf te dragen. De kosten hangen af van je zaak, je bedragen en je preventie. Met een slim samengesteld pakket en pakketkorting betaal je niet meer dan nodig. Wil je weten wat jouw zaak kwijt is? Plan een afspraak of laat je huidige polis gratis checken met de polisscan.