Horeca verzekering: welke verzekeringen heeft je horecazaak nodig?

Een horeca verzekering is geen polis die je één keer afsluit en dan vergeet. Je horecazaak verandert: je krijgt een terras, je gaat bezorgen, je neemt personeel aan of je koopt het pand. Elke stap verandert je risico's. In deze gids lees je welke verzekeringen voor horeca er zijn, welke je echt nodig hebt, waar ondernemers in de praktijk de mist ingaan en hoe je horeca verzekeringen eerlijk vergelijkt. Geen vakjargon, gewoon helder.

Waarom een horecazaak andere verzekeringen nodig heeft dan een kantoor

Een kantoor heeft computers, bureaus en wat koffie. Een horecazaak heeft open vuur, frituurvet, gas, alcohol, glas, koelingen vol voorraad en elke dag tientallen of honderden gasten over de vloer. De kans op schade is groter, en de schade is vaak ook groter. Eén vetbrand kan in tien minuten een complete keuken verwoesten. Eén gast die uitglijdt en zijn heup breekt, kan een claim van tienduizenden euro's opleveren.

Daarom werken verzekeraars voor de horeca met speciale pakketten. Bij De Goudse heet dat CompleetVerzekerd Horeca. Je stelt het pakket zelf samen met je adviseur en kiest alleen de verzekeringen die passen bij jouw zaak. Hoe meer je bundelt, hoe hoger de pakketkorting, die kan oplopen tot 10%. Een groot voordeel van één pakket: heb je door één gebeurtenis schade op meerdere verzekeringen, dan betaal je maar één keer eigen risico, namelijk het hoogste.

Belangrijk om te weten: een snackbar loopt andere risico's dan een hotel, en een cocktailbar weer andere dan een lunchroom. Een goede horeca verzekering begint dus altijd bij de vraag wat voor zaak je hebt.

De basis: deze verzekeringen heeft elke horecazaak nodig

1. Aansprakelijkheidsverzekering (AVB)

Dit is de belangrijkste verzekering in de horeca. De AVB betaalt als jij of je personeel schade veroorzaakt bij een ander. Denk aan een gast die over een snoer struikelt, een ober die rode wijn over een dure jas morst of een gast die ziek wordt van het eten. De verzekeraar betaalt de schade en ook de juridische kosten om een onterechte claim af te wijzen.

Een goede horeca-AVB heeft extra's die speciaal voor de branche zijn. Bij De Goudse zijn jassen en spullen in de garderobe tot € 1.000 meeverzekerd. Schade aan geleende of gehuurde zaken, zoals een tent of podium, is verzekerd tot € 50.000. Moet je producten terughalen om schade te voorkomen, dan is product recall meeverzekerd tot € 25.000. En heb je je zaak uitgebreid met een winkeltje of catering, dan vallen die nevenactiviteiten er ook onder.

Je kiest een verzekerd bedrag van € 2,5 miljoen of € 5 miljoen per gebeurtenis. Voor nachtclubs, hotels en partycentra, waar veel mensen tegelijk binnen zijn, adviseren wij € 5 miljoen.

2. Inventaris- en goederenverzekering

Dit is de zakelijke variant van de inboedelverzekering. Hij verzekert alles wat in je zaak staat: de keuken, de tap, het meubilair, de kassa en je voorraad eten en drank. Bij brand, inbraak, storm of waterschade krijg je de schade vergoed. Zoekt iemand naar een inboedelverzekering horeca, dan is dit dus wat hij bedoelt.

Voor de horeca zitten er nuttige extra's in. Schade door lekkage uit een drankinstallatie is volledig verzekerd, inclusief de weggevloeide drank. Bedorven voorraad door uitval van je koeling is standaard meeverzekerd tot € 5.000. Inventaris op locatie, zoals een podium of geluidsapparatuur bij catering, is tot € 5.000 verzekerd. En heb je in je huurpand zelf een nieuwe vloer of bar laten maken? Dan is die verbouwing als huurdersbelang tot € 10.000 meeverzekerd.

3. Bedrijfsgebouwenverzekering (bij een eigen pand)

Is het pand van jou, dan heb je een opstalverzekering nodig. Zakelijk heet dat een bedrijfsgebouwenverzekering. Die betaalt herstel of herbouw van het pand na brand, storm, lekkage of een andere plotselinge gebeurtenis. Je verzekert op herbouwwaarde. Dat is wat het kost om het pand opnieuw te bouwen, en dat is vaak iets heel anders dan de WOZ-waarde of wat je ervoor betaald hebt. Huur je, dan regelt de eigenaar de opstalverzekering en verzeker jij alleen je eigen verbouwingen.

Slim om erbij te nemen: verzekeringen voor horeca die vaak het verschil maken

Bedrijfsschadeverzekering

Na een flinke brand ben je al snel maanden dicht. Je inventaris wordt vergoed, maar ondertussen lopen huur, lonen, leasecontracten en je eigen inkomen gewoon door. De bedrijfsschadeverzekering betaalt je brutowinst door tijdens die periode. Je kiest een uitkeringstermijn van 26, 52, 78 of 104 weken. De Goudse vergoedt daarnaast de kosten van een vervangende locatie of gehuurd meubilair, en de kosten om je gasten te laten weten dat je weer open bent, zoals advertenties of reclameborden. Ga je liever snel elders verder, dan is een extra kostenverzekering een alternatief.

Rechtsbijstandverzekering

Een conflict met je verhuurder over de huurprijs, een leverancier die niet levert, een ontslagen medewerker die naar de rechter stapt of een buurman die klaagt over geluid. In de horeca gebeurt het vaker dan je denkt. Met rechtsbijstand regelt een jurist of advocaat het voor je. Bij De Goudse geldt geen wachttermijn: je bent direct verzekerd.

Glas, geld en elektronica

Een kapotte pui of vitrine is duur en moet meteen gemaakt worden. Contant geld in de kassa is na een inbraak buiten openingstijd vaak maar beperkt verzekerd, tenzij het in een goedgekeurde kluis ligt. En je kassasysteem, pinapparaat, schermen en geluid kun je apart verzekeren, ook buiten de zaak.

Terras, zonwering en lichtreclame

Een terras met stoelen, tafels, parasols en heaters vertegenwoordigt al snel duizenden euro's. Na een storm of diefstal wil je dat vergoed zien. Hetzelfde geldt voor je luifel en gevelreclame.

Doorlopende evenementenverzekering

Organiseer je regelmatig optredens, kookworkshops of feesten? Dan dekt deze verzekering je kosten als een evenement door onvoorziene omstandigheden niet door kan gaan of uitgesteld moet worden.

Verzekeringen voor je personeel en voor jezelf

Een horeca verzekering gaat niet alleen over je pand en je spullen. Je mensen zijn minstens zo belangrijk. Als werkgever betaal je bij ziekte het loon twee jaar door. Volgens de horeca-cao is dat 95% in het eerste jaar en 75% in het tweede jaar. Een verzuimverzekering met arbodienstverlening vangt dat op. Werk je veel met oproepkrachten en parttimers, dan is het horeca-arbotarief interessant, omdat dat wordt berekend als percentage van je loonsom in plaats van een vast bedrag per werknemer.

Daarnaast zijn er de collectieve ongevallenverzekering, waarop al je medewerkers verzekerd zijn, en de collectieve nabestaandenverzekering. En niet te vergeten: jij zelf. Als ondernemer met een eenmanszaak of VOF heb je geen vangnet als je ziek wordt. Een ondernemers-AOV zorgt dan voor inkomen.

Welke verzekeringen past bij welk horecabedrijf?

Verzekeringen voor een horecabedrijf zijn maatwerk. Een paar voorbeelden uit de praktijk:

• Snackbar of cafetaria: AVB en inventaris zijn de basis. Door de frituur gelden strenge preventie-eisen. Bedrijfsschade is sterk aan te raden, want brand is hier het grootste risico.
• Restaurant of brasserie: naast de basis vaak koelschade, terras, bedrijfsschade en een verzuimverzekering voor het personeel.
• Café of bar: glas, geld en terras zijn hier belangrijk. Een hogere AVB-dekking is verstandig bij veel bezoekers.
• Hotel of B&B: een hoge AVB-dekking, met aandacht voor spullen van gasten en eventueel zwembad, sauna of fitness.
• Partycentrum of zalenverhuur: doorlopende evenementen, rechtsbijstand met incassobijstand en een hoge AVB.
• Foodtruck: de wagen zelf is de zaak. Lees daarover onze aparte gids over een foodtruck verzekeren.

Preventie-eisen: hier gaat het in de praktijk mis

De meeste schadeclaims in de horeca worden niet afgewezen omdat de verzekering niet deugt, maar omdat de ondernemer niet aan de preventie-eisen voldeed. Dat is zuur, want die eisen zijn meestal goed te regelen. De belangrijkste:

• Scope 10-keuring: je elektrische installatie moet gekeurd zijn volgens NTA 8220 door een SCIOS Scope 10-inspecteur, en elke vijf jaar opnieuw. Veel branden in de horeca ontstaan door een gebrek in de elektrische installatie. Sluit je het horecapakket via ons af, dan betalen wij de keuring.
• Frituur en bakwand: met een werkende maximaalthermostaat en metalen deksels binnen handbereik.
• Afzuiging: van staal of aluminium met vast leidingwerk, vetfilters wekelijks reinigen en kanaal en motor jaarlijks laten inspecteren.
• Vetblusser: minimaal 6 liter in een professionele keuken, elke twee jaar gekeurd.
• Inbraakbeveiliging: vanaf een inventariswaarde van € 25.000 gelden eisen voor SKG**-sloten en een inbraakalarm.

Alle eisen op een rij vind je op onze pagina over preventie-eisen in de horeca.

Horeca verzekeringen vergelijken: waar let je op?

Bij het vergelijken van horeca verzekeringen kijken veel ondernemers alleen naar de premie. Dat is begrijpelijk, maar het is ook de snelste weg naar een tegenvaller. Let op deze vijf punten:

1. Het verzekerde bedrag. Is je inventaris echt € 40.000 waard, of heb je in de afgelopen jaren voor € 80.000 geïnvesteerd? Onderverzekering betekent dat je bij schade maar een deel krijgt.
2. Horeca-extra's. Zijn garderobe, lekkage van de drankinstallatie, koelschade en gehuurde spullen meeverzekerd?
3. Preventie-eisen. Welke eisen stelt de verzekeraar, en voldoe je eraan?
4. Eigen risico. Hoe hoog is het per verzekering, en betaal je bij één gebeurtenis meerdere keren eigen risico?
5. Service bij schade. Heb je een vast aanspreekpunt, of hang je in de wacht bij een callcenter?

Twijfel je of je huidige polis nog klopt? Laat hem dan gratis door ons checken met de gratis polisscan.

Horeca verzekeren in vier stappen

1. Breng je risico's in kaart. Gebruik de AI-adviseur of plan een gesprek. Wat voor zaak heb je, huur je of is het pand van jou, hoeveel personeel heb je?
2. Bepaal de juiste bedragen. Inventaris, voorraad, herbouwwaarde en brutowinst. Hier maak je het verschil tussen goed en half verzekerd.
3. Regel de preventie. Laat de Scope 10-keuring doen en check afzuiging, blussers en sloten.
4. Sluit het pakket af en houd het actueel. Verandert je zaak, geef het door. Een nieuw terras of een tweede vestiging hoort in je polis.

Veelgestelde vragen over horeca verzekeringen

Wat is de belangrijkste verzekering voor horeca?

De aansprakelijkheidsverzekering. Eén claim van een gast kan je zaak kosten. Direct daarna komt de inventarisverzekering, want zonder keuken en voorraad kun je niet open.

Kan ik verzekeringen voor horeca los afsluiten?

Ja, maar in een pakket betaal je meestal minder door de pakketkorting en heb je één aanspreekpunt en één keer eigen risico bij een grote schade.

Zijn alle soorten horeca te verzekeren in het standaardpakket?

De meeste wel. Bijzondere bedrijven, zoals sportkantines of grote conferentieoorden, vallen soms buiten het standaardpakket. Dan regelen we maatwerk.

Conclusie

Een goede horeca verzekering begint niet bij de goedkoopste polis, maar bij de juiste vragen. Wat heb je echt nodig, wat is slim en wat kun je laten liggen? Met de AVB en de inventarisverzekering als basis, een gebouwenverzekering bij een eigen pand en daaromheen de dekkingen die bij jouw zaak passen, ben je goed verzekerd zonder te veel te betalen. En met de preventie op orde weet je zeker dat de verzekeraar ook echt uitkeert.

Wil je weten hoe dat er voor jouw zaak uitziet? Vraag het Sjef, plan een afspraak of bel ons op 085 169 5990. Rotterdams eerlijk advies, zonder gedoe.